Calculateur de consolidation de dettes 2026

Comparez vos dettes actuelles à un prêt consolidé. Voyez les économies mensuelles, les intérêts économisés et les échéanciers.

Points clés

• La consolidation regroupe plusieurs dettes en un seul paiement à taux réduit — mais elle ne fonctionne que si vous cessez d'accumuler de nouvelles dettes.
• Les options garanties comme les marges de crédit hypothécaires offrent les taux les plus bas (taux préférentiel + 0,5-2 %), mais mettent votre propriété à risque.
• Un terme de consolidation plus long peut signifier plus d'intérêts totaux même à un taux plus bas — vérifiez toujours le coût total.
• Le ménage canadien moyen a plus de 20 000 $ de dettes non hypothécaires.

Calculateur de consolidation de dettes pour les Canadiens

La consolidation de dettes est une stratégie financière qui consiste à regrouper plusieurs dettes — comme les cartes de crédit, les prêts personnels, les marges de crédit et les prêts auto — en un seul prêt avec un paiement mensuel unique. Au Canada, cela se fait couramment par le biais d'un prêt personnel, d'une marge de crédit hypothécaire ou d'une carte de crédit avec transfert de solde. L'objectif est de simplifier vos finances et, idéalement, de réduire le total des intérêts que vous payez.

Avoir plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé peut sembler accablant et rend difficile le suivi des progrès. Les taux d'intérêt des cartes de crédit au Canada varient généralement de 19,99 % à 29,99 %, tandis qu'un prêt de consolidation pourrait offrir des taux de 6-12 % selon votre cote de crédit et selon que le prêt est garanti ou non. En regroupant tout en un seul paiement à taux réduit, vous pouvez économiser sur les intérêts et établir un échéancier clair pour vous libérer de vos dettes.

Comment ça fonctionne

Ce calculateur compare votre situation d'endettement actuelle — plusieurs dettes avec des soldes, des taux d'intérêt et des paiements minimums différents — à un seul prêt consolidé. Il calcule le coût total des intérêts et le calendrier de remboursement dans les deux scénarios, montrant combien vous pourriez économiser et à quel point vous pourriez être libéré de vos dettes plus rapidement.

Inscrivez chacune de vos dettes actuelles avec son solde, son taux d'intérêt annuel et son paiement mensuel. Ensuite, entrez les conditions d'un éventuel prêt de consolidation (taux d'intérêt et durée du terme). Le calculateur additionne vos dettes existantes, calcule le total des intérêts que vous paieriez dans les deux approches et affiche le paiement mensuel, les économies totales d'intérêts et le gain de temps résultant de la consolidation. Il tient également compte des frais ou coûts de consolidation.

Options de consolidation pour les Canadiens

Plusieurs avenues de consolidation sont disponibles, chacune avec des taux et des compromis différents. Une marge de crédit hypothécaire offre les taux les plus bas (taux préférentiel + 0,5-2 %), mais nécessite de l'avoir propre immobilier et met votre propriété à risque. Les prêts personnels des banques ou des caisses populaires se situent généralement entre 6-12 % sans garantie. Les cartes de crédit avec transfert de solde offrent des taux promotionnels de 0 % pendant 6-12 mois, mais reviennent à 19,99 %+ après la période promotionnelle.

Pour ceux qui ne sont pas admissibles à des taux de prêt concurrentiels, les membres de Credit Counselling Canada offrent des programmes de gestion de la dette (PGD) qui négocient des taux d'intérêt réduits directement avec les créanciers — ramenant souvent les taux de cartes de crédit à 0-5 %. Un PGD est inscrit à votre dossier de crédit, mais est beaucoup moins dommageable qu'une proposition de consommateur ou une faillite.

Quand la consolidation n'est pas la bonne solution

La consolidation de dettes n'est pas toujours la meilleure option. Si la cause profonde de l'endettement est les dépenses excessives, consolider sans changer ses habitudes mène souvent à réutiliser les cartes de crédit remboursées — doublant ainsi la dette. Si votre dette totale dépasse ce que vous pouvez raisonnablement rembourser en 3 à 5 ans, une proposition de consommateur (qui réduit le capital dû) peut être plus appropriée.

Méfiez-vous aussi d'un terme de remboursement trop long. Un prêt de consolidation de 10 ans à 8 % peut coûter plus cher en intérêts totaux que le remboursement de cartes de crédit à 20 % sur 3 ans avec des paiements agressifs. Comparez toujours le coût total des intérêts, pas seulement le paiement mensuel.

Faits importants

• Le ménage canadien moyen a plus de 20 000 $ de dettes non hypothécaires. La dette de carte de crédit seule dépasse en moyenne 4 000 $ par titulaire de carte.
• Les options de consolidation garanties comme les marges de crédit hypothécaires offrent les taux les plus bas (taux préférentiel + 0,5 % à taux préférentiel + 2 %), mais nécessitent la valeur nette immobilière comme garantie. Les prêts personnels non garantis varient généralement de 6-15 % selon la solvabilité.
• La consolidation de dettes ne réduit pas le capital que vous devez — elle le restructure. Si le nouveau prêt a un terme plus long, vous pourriez payer plus d'intérêts au total même à un taux plus bas.
• Les agences canadiennes de conseil en crédit offrent des programmes de gestion de la dette (PGD) qui négocient des taux d'intérêt réduits avec les créanciers. Ce sont une alternative aux prêts de consolidation pour ceux qui ne sont pas admissibles à des taux de prêt concurrentiels.
• Les cartes de crédit à transfert de solde au Canada offrent parfois des taux promotionnels de 0 % pendant 6-12 mois, mais facturent généralement des frais de transfert de 1-3 % et reviennent à des taux élevés (19,99 %+) après la période promotionnelle.
• La consolidation de dettes ne fonctionne que si vous cessez d'accumuler de nouvelles dettes. Sans changer vos habitudes de dépenses, la consolidation peut mener à encore plus de dettes si vous utilisez à nouveau vos cartes de crédit après les avoir remboursées.

Foire aux questions

La consolidation de dettes nuira-t-elle à ma cote de crédit?

Cela dépend de l'approche. Contracter un nouveau prêt de consolidation déclenche une demande de crédit formelle, ce qui peut temporairement réduire votre cote de quelques points. Cependant, si la consolidation vous aide à effectuer des paiements réguliers à temps et réduit votre ratio d'utilisation du crédit (en remboursant les soldes de cartes de crédit renouvelables), votre cote devrait s'améliorer avec le temps. Fermer des comptes de carte de crédit après les avoir remboursés peut en fait nuire à votre cote en réduisant votre crédit disponible et en raccourcissant votre historique de crédit — envisagez de les garder ouverts mais inutilisés.

Devrais-je utiliser une marge de crédit hypothécaire pour consolider mes dettes?

Une marge de crédit hypothécaire offre les taux d'intérêt les plus bas pour la consolidation de dettes parce qu'elle est garantie par votre propriété. Cependant, cela signifie que vous convertissez une dette non garantie (cartes de crédit, prêts personnels) en une dette garantie par votre propriété. Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, vous risquez de perdre votre maison. Une marge de crédit hypothécaire est judicieuse si vous avez une valeur nette immobilière substantielle, un revenu stable et la discipline de la rembourser de manière agressive. Elle n'est généralement pas recommandée si les habitudes de dépenses qui ont créé la dette n'ont pas changé, ou si votre situation d'emploi est incertaine.

Quelle est la différence entre la consolidation de dettes et une proposition de consommateur?

La consolidation de dettes est un arrangement financier privé où vous contractez un nouveau prêt pour rembourser les dettes existantes — votre crédit est utilisé et vous remboursez le montant intégral. Une proposition de consommateur est un processus juridique formel en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité, administré par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), où vous négociez pour payer aux créanciers une partie de ce que vous devez (souvent 30-50 %) sur une période allant jusqu'à 5 ans. Une proposition de consommateur a un impact significatif sur votre crédit (cote R7 pendant 3 ans après l'achèvement), mais peut réduire le montant total remboursé. Elle est généralement utilisée lorsque les dettes dépassent votre capacité de remboursement intégral.

Comment puis-je être admissible à un prêt de consolidation de dettes au Canada?

L'admissibilité dépend de votre cote de crédit, de vos revenus et de vos niveaux d'endettement actuels. La plupart des banques et coopératives de crédit canadiennes exigent une cote de crédit de 650+ pour un prêt de consolidation non garanti, bien que certains prêteurs alternatifs acceptent des cotes plus basses à des taux plus élevés. Les prêteurs évaluent votre ratio d'amortissement total de la dette (ATD) — vos paiements mensuels totaux de dette, y compris le prêt de consolidation proposé, ne devraient pas dépasser 40-44 % de votre revenu mensuel brut. Avoir un coemprunteur ou offrir une garantie peut améliorer vos chances et réduire votre taux.

Mis à jour mars 2026. Les informations sur cette page sont fournies à titre éducatif seulement. Les règles fiscales, les taux et les programmes gouvernementaux peuvent changer — vérifiez les détails auprès de l’ARC ou d’un conseiller financier qualifié.