Calculateur de CPG Canada 2026

Calculez la valeur à l'échéance de votre CPG, le taux effectif et le calendrier d'intérêts. Comparez intérêts simples et composés.

Points clés

  • Les dépôts en CPG sont assurés par la SADC jusqu'à 100 000 $ par déposant par institution — séparément pour chaque type de compte.
  • Les intérêts de CPG dans un compte non enregistré sont imposés à votre taux marginal complet — détenir des CPG dans un CELI ou un REER est plus avantageux fiscalement.
  • Une échelle de CPG (échéances échelonnées) procure des liquidités régulières tout en captant les taux à long terme plus élevés.
  • Les CPG encaissables offrent de la flexibilité mais à des taux inférieurs aux CPG non rachetables.

Calculateur de CPG — Rendements des certificats de placement garanti au Canada

Les certificats de placement garanti (CPG) sont l'une des options de placement à faible risque les plus populaires au Canada. Lorsque vous achetez un CPG, vous prêtez de l'argent à une institution financière pour une durée fixe en échange d'un taux d'intérêt garanti. Votre capital est protégé et, pour les dépôts admissibles, assuré par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) jusqu'à 100 000 $ par déposant par institution.

Les CPG jouent un rôle important dans les portefeuilles canadiens — que ce soit comme composante sécuritaire d'une stratégie de placement diversifiée, comme lieu de stationnement pour l'épargne à court terme, ou comme outil pour construire une échelle de CPG qui procure des liquidités régulières et tire parti des différents environnements de taux. Comprendre comment les intérêts se capitalisent et comment le choix du terme affecte votre rendement est essentiel pour maximiser vos revenus de CPG.

Comment ça fonctionne

Ce calculateur calcule la valeur à l'échéance et le total des intérêts gagnés sur un CPG en fonction de votre montant de dépôt, du taux d'intérêt annuel, de la durée du terme et de la fréquence de capitalisation. Il génère un calendrier d'intérêts montrant comment votre placement croît à chaque période de capitalisation.

Entrez votre dépôt initial, le taux d'intérêt annuel, le terme du CPG (en mois ou en années) et la fréquence de capitalisation (annuelle, semestrielle, mensuelle ou à l'échéance). Le calculateur applique la formule d'intérêt composé pour déterminer votre solde final et le total des intérêts gagnés. Pour les CPG dont les intérêts sont versés à l'échéance (courant pour les termes d'un an ou moins), le montant total des intérêts est versé en une somme forfaitaire à l'échéance du CPG.

Construire une échelle de CPG

Une échelle de CPG répartit votre dépôt sur des échéances échelonnées — par exemple, des portions égales dans des CPG de 1 an, 2 ans, 3 ans, 4 ans et 5 ans. Chaque année, le CPG à plus court terme arrive à échéance et est réinvesti au terme le plus long, maintenant ainsi l'échelle.

Cette stratégie procure un accès régulier aux fonds (un CPG arrive à échéance chaque année), réduit le risque de taux d'intérêt (vous n'êtes pas bloqué à un seul taux pendant 5 ans) et permet généralement de capter les taux à long terme plus élevés sur la majorité de votre dépôt. Dans un environnement de hausse des taux, le réinvestissement annuel vous permet de profiter des taux croissants. Dans un environnement de baisse, les CPG à long terme existants protègent votre rendement.

Où détenir des CPG pour l'efficacité fiscale

Les intérêts de CPG sont imposés comme un revenu ordinaire — la forme de revenu de placement la moins avantageuse fiscalement au Canada. Dans un compte non enregistré, un CPG de 10 000 $ rapportant 4 % génère 400 $ d'intérêts, imposés à votre taux marginal complet (potentiellement 40-50 %). Le même CPG dans un CELI rapporte 400 $ entièrement libres d'impôt.

De nombreux investisseurs suivent une stratégie de localisation des actifs : détenir les actifs fiscalement inefficaces (CPG, obligations) dans les comptes enregistrés (CELI, REER), et détenir les actifs fiscalement efficaces (actions canadiennes à dividendes, placements axés sur les gains en capital) dans les comptes non enregistrés. Cela maximise les rendements après impôt sur l'ensemble de votre portefeuille.

Faits importants

  • Les dépôts en CPG sont assurés par la SADC jusqu'à 100 000 $ par déposant par institution membre (séparément pour les différents types de comptes : non enregistré, CELI, REER, etc.).
  • Les termes des CPG au Canada varient généralement de 30 jours à 5 ans. Les termes plus longs offrent habituellement des taux plus élevés, mais ce n'est pas toujours le cas — une courbe de rendement inversée peut rendre les termes plus courts plus attrayants.
  • Les CPG encaissables ou rachetables permettent un retrait anticipé (souvent après 30 à 90 jours) mais offrent généralement des taux plus bas que les CPG non rachetables de même terme.
  • Les intérêts de CPG gagnés dans un compte non enregistré sont imposés comme un revenu ordinaire à votre taux marginal complet — la forme de revenu de placement la moins avantageuse fiscalement au Canada. Détenir des CPG dans un CELI ou un REER protège ces intérêts de l'impôt.
  • Les CPG liés au marché ou liés aux actions offrent des rendements liés à un indice boursier. Votre capital est garanti, mais votre rendement peut être nul si l'indice performe mal, et les gains sont souvent plafonnés.
  • Une échelle de CPG — répartir votre dépôt sur des échéances échelonnées (par exemple, 1 an, 2 ans, 3 ans, 4 ans, 5 ans) — procure un accès régulier aux fonds tout en captant les taux à long terme plus élevés.

Foire aux questions

Les CPG sont-ils un bon placement au Canada ?

Les CPG sont excellents pour la préservation du capital et les revenus prévisibles. Ils sont idéaux pour les fonds d'urgence, les objectifs d'épargne à court terme (mise de fonds pour une maison, achat d'un véhicule) et la portion à revenu fixe d'un portefeuille de retraite. Cependant, les rendements des CPG suivent à peine l'inflation après impôt, ce qui signifie qu'ils ne conviennent pas comme principal outil de création de patrimoine sur de longues périodes. La meilleure utilisation des CPG est en complément de placements à croissance plus élevée — offrant stabilité et rendements garantis au sein d'un portefeuille diversifié.

Que se passe-t-il si ma banque fait faillite — mon CPG est-il en sécurité ?

Oui, jusqu'aux limites de couverture de la SADC. La SADC assure les dépôts admissibles en CPG jusqu'à 100 000 $ par déposant par institution membre, séparément pour chaque catégorie de compte (non enregistré, CELI, REER, FERR, dépôts conjoints et comptes en fiducie). Cela signifie que vous pourriez avoir jusqu'à 100 000 $ en CPG dans chaque catégorie à la même institution et tous seraient entièrement couverts. Pour les montants dépassant 100 000 $, vous pouvez répartir vos dépôts entre plusieurs institutions membres de la SADC. Les dépôts dans les caisses populaires sont couverts par l'assurance-dépôts provinciale, qui a souvent des limites différentes (parfois plus élevées).

Devrais-je détenir des CPG dans mon CELI ou mon REER ?

Détenir des CPG dans un CELI ou un REER est plus avantageux fiscalement que de les détenir dans un compte non enregistré, car les revenus d'intérêts sont imposés à votre taux marginal complet. Dans un CELI, les intérêts croissent et sont retirés entièrement libres d'impôt. Dans un REER, les intérêts croissent à l'abri de l'impôt jusqu'au retrait (imposés alors comme un revenu). Cela dit, de nombreux investisseurs préfèrent détenir des actifs à croissance plus élevée (actions, FNB d'actions) dans des comptes enregistrés pour protéger des gains potentiels plus importants, et garder les CPG dans des comptes non enregistrés pour la liquidité. Le placement optimal dépend de votre portefeuille global et de vos droits de cotisation disponibles.

Quelle est la pénalité pour racheter un CPG avant l'échéance ?

Les CPG non rachetables ne peuvent généralement pas être brisés avant l'échéance, bien que certaines institutions le permettent dans des circonstances exceptionnelles (habituellement avec une pénalité d'intérêt importante ou la perte de tous les intérêts gagnés). Les CPG encaissables ou rachetables peuvent être encaissés après une période de blocage initiale (généralement 30 à 90 jours) sans pénalité, mais ils offrent des taux plus bas. Si vous pourriez avoir besoin d'accéder à vos fonds, envisagez un CPG encaissable, une échelle de CPG ou une répartition entre un CPG à court terme et un compte d'épargne à intérêt élevé.

Mis à jour mars 2026. Les informations sur cette page sont fournies à titre éducatif seulement. Les règles fiscales, les taux et les programmes gouvernementaux peuvent changer — vérifiez les détails auprès de l’ARC ou d’un conseiller financier qualifié.