Calculateur de croissance de placements 2026

Projetez la croissance de vos placements dans un CELI, REER ou compte non enregistré. Modélisez vos cotisations régulières.

Points clés

• La croissance composée est exponentielle — la majeure partie de la valeur finale de votre portefeuille provient des rendements sur les rendements, et non de vos cotisations initiales.
• Commencer 10 ans plus tôt peut presque doubler votre solde de retraite, même au même taux de cotisation.
• Un RFG de 2 % contre 0,25 % peut vous coûter un tiers de votre portefeuille final sur 30 ans.
• La croissance dans un CELI est définitivement libre d'impôt ; la croissance dans un REER est à impôt différé — choisir le bon compte amplifie votre rendement effectif.

Comprendre la croissance des placements et les rendements composés

Les rendements composés constituent la force la plus puissante en matière d'investissement à long terme. Lorsque vos gains de placement génèrent eux-mêmes des gains, votre portefeuille croît de manière exponentielle plutôt que linéaire — et plus votre horizon de placement est long, plus l'effet est spectaculaire. Comprendre le fonctionnement de la croissance composée est essentiel pour fixer des objectifs financiers réalistes, choisir la bonne stratégie de cotisation et saisir pourquoi il est si important de commencer tôt.

Au Canada, le type de compte dans lequel vous investissez a un impact majeur sur votre croissance après impôt. Un CELI permet à vos placements de croître entièrement à l'abri de l'impôt, un REER reporte l'impôt jusqu'au retrait, et un compte non enregistré vous oblige à payer de l'impôt sur les dividendes, les intérêts et les gains en capital en cours de route. Le même placement dans chacun de ces types de comptes peut produire des résultats très différents sur 20 ou 30 ans. Projeter la croissance selon les types de comptes vous aide à répartir votre épargne là où elle travaillera le plus fort.

Comment ça fonctionne

Ce calculateur projette la croissance de vos placements au fil du temps en fonction de votre solde initial, de vos cotisations régulières, du taux de rendement attendu et de votre horizon de placement. Il modélise la croissance composée sur une base annuelle, montrant comment la valeur de votre portefeuille évolue à mesure que les cotisations et les rendements s'accumulent. Vous pouvez ajuster la fréquence et le montant des cotisations pour voir comment les achats périodiques par sommes fixes (DCA) affectent votre résultat à long terme.

Entrez votre solde de départ, vos cotisations prévues, le rendement annuel attendu et le nombre d'années pendant lesquelles vous prévoyez investir. Le calculateur vous permet également de tenir compte de l'inflation pour voir votre solde projeté en pouvoir d'achat actuel (rendements réels par rapport aux rendements nominaux) et des frais de gestion ou du RFG pour comprendre leur impact sur la performance à long terme. Même une petite différence de frais — disons 0,5 % contre 2,0 % — peut réduire votre solde final de dizaines de milliers de dollars sur un horizon de plusieurs décennies. Utilisez les résultats pour comparer des scénarios et trouver le niveau de cotisation et l'horizon de placement qui correspondent à vos objectifs financiers.

Choisir le bon compte pour la croissance

Le compte dans lequel vous investissez affecte considérablement votre résultat après impôt. Dans un CELI, toute la croissance des placements — dividendes, intérêts et gains en capital — est entièrement libre d'impôt, tant pendant l'accumulation qu'au retrait. Dans un REER, la croissance est à impôt différé : vous obtenez une déduction lorsque vous cotisez, mais les retraits à la retraite sont imposés comme un revenu. Dans un compte non enregistré, vous payez de l'impôt annuellement sur les intérêts et les dividendes, et de l'impôt sur les gains en capital lorsque vous vendez.

Pour la plupart des Canadiens, la stratégie optimale consiste à maximiser d'abord les droits au CELI (surtout si vous prévoyez un taux d'imposition similaire ou supérieur à la retraite), puis à cotiser au REER jusqu'à votre plafond de déduction. Les personnes à revenu élevé qui anticipent un taux d'imposition plus bas à la retraite peuvent tirer davantage avantage de prioriser les cotisations au REER pour la déduction d'impôt immédiate.

L'impact des frais sur les rendements à long terme

Les ratios de frais de gestion (RFG) sont déduits de vos rendements chaque année, se capitalisant contre vous tout aussi puissamment que les rendements se capitalisent en votre faveur. Un fonds commun d'actions canadiennes avec un RFG de 2 % qui obtient un rendement brut de 7 % ne vous rapporte que 5 %. Sur 30 ans, pour un portefeuille de 100 000 $ avec des cotisations de 500 $/mois, cette différence de 1,75 % entre un fonds à RFG de 2 % et un FNB indiciel à 0,25 % peut représenter plus de 200 000 $ en croissance perdue.

Le virage vers l'investissement indiciel à faible coût au Canada — à travers des produits comme Vanguard, iShares et les FNB BMO — a rendu facile le maintien des frais sous 0,25 %. Les robots-conseillers comme Wealthsimple Invest offrent des portefeuilles diversifiés pour environ 0,5 % tout compris. Même une petite réduction des frais se capitalise de manière spectaculaire sur un horizon de placement de plusieurs décennies.

Faits importants

• La croissance composée signifie que vos rendements génèrent des rendements. Sur de longues périodes, la majeure partie de la valeur de votre portefeuille provient de la capitalisation, et non de vos cotisations initiales.
• Commencer tôt est le moyen le plus efficace de bâtir votre patrimoine. Un investisseur qui commence 10 ans plus tôt peut se retrouver avec beaucoup plus qu'un autre qui cotise davantage mais commence plus tard.
• Dans un CELI, toute la croissance des placements est libre d'impôt — tant pendant l'accumulation qu'au retrait. Dans un REER, la croissance est reportée d'impôt jusqu'au retrait, moment où elle est imposée comme un revenu.
• Dans un compte non enregistré, vous payez de l'impôt annuellement sur les intérêts et les dividendes, ainsi que l'impôt sur les gains en capital lorsque vous vendez. Ce fardeau fiscal annuel réduit votre taux de capitalisation effectif.
• Les ratios de frais de gestion (RFG) réduisent vos rendements chaque année. Un RFG de 2 % sur un portefeuille qui rapporte 7 % signifie que votre rendement effectif n'est que de 5 % — capitalisé sur 30 ans, cela peut vous coûter un tiers ou plus de votre solde final.
• L'inflation érode le pouvoir d'achat. Un rendement nominal de 7 % avec une inflation de 2 % vous donne un rendement réel d'environ 5 %. Considérez toujours les rendements réels lorsque vous fixez des objectifs de retraite.
• Les achats périodiques par sommes fixes (DCA) — effectuer des cotisations régulières indépendamment des conditions du marché — atténuent l'effet de la volatilité des marchés et instaurent de la discipline dans votre plan d'épargne.

Foire aux questions

Quelle différence fait vraiment le fait de commencer tôt ?

La différence est spectaculaire. Par exemple, si vous investissez 500 $ par mois à un rendement annuel de 7 %, commencer à 25 ans plutôt qu'à 35 ans vous donne environ 10 années supplémentaires de capitalisation. À 65 ans, celui qui a commencé tôt pourrait avoir près du double de la valeur du portefeuille de celui qui a commencé tard — même s'il n'a cotisé que 10 années de plus d'épargne. Les cotisations les plus anciennes ont 30 à 40 ans pour se capitaliser, et c'est de là que provient la majeure partie de la croissance. Utilisez le calculateur ci-dessus pour modéliser votre propre date de début.

Devrais-je investir dans un CELI ou un REER pour la croissance à long terme ?

Cela dépend de votre taux d'imposition actuel et futur prévu. Si votre taux d'imposition sera plus bas à la retraite qu'il ne l'est actuellement (situation courante pour les personnes à revenu élevé), le report d'impôt du REER est généralement plus avantageux — vous obtenez une déduction à un taux élevé maintenant et payez l'impôt à un taux plus bas plus tard. Si votre taux d'imposition sera similaire ou plus élevé à la retraite, la croissance permanente libre d'impôt du CELI est habituellement préférable. Pour de nombreux Canadiens, utiliser les deux comptes de manière stratégique constitue l'approche optimale. Le calculateur ci-dessus vous permet de comparer les projections de croissance selon les types de comptes.

Comment les frais de gestion (RFG) affectent-ils mes rendements de placement ?

Les frais de gestion sont déduits de vos rendements de placement chaque année, que le marché soit à la hausse ou à la baisse. Des frais apparemment modestes de 2 % par année se capitalisent de manière significative au fil du temps. Sur un portefeuille de 100 000 $ croissant à 7 % sur 30 ans, un RFG de 0,5 % par rapport à un RFG de 2,0 % pourrait représenter une différence de centaines de milliers de dollars dans votre solde final. C'est pourquoi les fonds indiciels à faible coût et les FNB avec des RFG inférieurs à 0,5 % sont devenus populaires — les économies sur les frais se capitalisent tout aussi puissamment que les rendements eux-mêmes.

Quelle est la différence entre les rendements nominaux et réels ?

Les rendements nominaux sont le pourcentage brut que votre placement gagne avant de tenir compte de l'inflation. Les rendements réels soustraient l'inflation pour montrer votre augmentation réelle de pouvoir d'achat. Si votre portefeuille rapporte 7 % en un an et que l'inflation est de 2 %, votre rendement réel est d'environ 5 %. Lorsque vous projetez la croissance sur des décennies, utiliser les rendements réels vous donne une image beaucoup plus précise de ce que votre futur portefeuille pourra réellement acheter. Le calculateur ci-dessus vous permet d'entrer un taux d'inflation pour voir votre solde projeté en dollars d'aujourd'hui.

Comment les achats périodiques par sommes fixes se comparent-ils à l'investissement forfaitaire ?

Historiquement, l'investissement forfaitaire surpasse les achats périodiques par sommes fixes environ deux tiers du temps, car les marchés ont tendance à monter au fil du temps et vous bénéficiez d'avoir plus d'argent investi plus tôt. Cependant, la plupart des gens ne disposent pas d'une somme forfaitaire importante à investir — ils gagnent et épargnent régulièrement. Les achats périodiques par sommes fixes avec des cotisations mensuelles ou bimensuelles régulières constituent une stratégie pratique et efficace qui réduit également le risque émotionnel d'investir un montant important juste avant un repli du marché.

Mis à jour mars 2026. Les informations sur cette page sont fournies à titre éducatif seulement. Les règles fiscales, les taux et les programmes gouvernementaux peuvent changer — vérifiez les détails auprès de l’ARC ou d’un conseiller financier qualifié.