Calculateur de retraite Canada 2026
Planifiez votre retraite au Canada avec le RPC, la SV, la conversion REER-FERR, le retrait du CELI et les projections fiscales.
Points clés
- Coordonner l'âge de début du RPC, le report de la SV et le calendrier de décumulation du REER peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en impôt à vie.
- Les retraits minimums du FERR augmentent avec l'âge — décumuler le REER avant 72 ans peut réduire le revenu imposable forcé ultérieurement.
- Les retraits du CELI ne comptent pas comme un revenu — ils ne déclenchent pas la récupération de la SV et ne réduisent pas les prestations soumises à un examen du revenu.
- Le « taux de remplacement du revenu de retraite » de 70 à 80 % du revenu pré-retraite est un point de référence de départ utile.
Calculateur de planification du revenu de retraite canadien
La planification de la retraite au Canada implique la coordination de multiples sources de revenus — RPC, SV, REER/FERR, CELI, régimes de retraite d'employeur et épargnes personnelles — pour vous assurer de maintenir le niveau de vie souhaité tout au long de la retraite. La complexité de l'optimisation du moment de début de chaque source de revenus, de la décumulation fiscalement avantageuse des comptes enregistrés et de l'évitement des récupérations de prestations gouvernementales rend une projection globale essentielle.
Ce calculateur modélise votre portrait complet de revenu de retraite, projetant année par année les revenus de toutes les sources, les obligations fiscales et la décumulation du portefeuille. Il vous aide à répondre à la question fondamentale : « Ai-je suffisamment pour prendre ma retraite quand je le souhaite, et mon argent durera-t-il? »
Comment ça fonctionne
Entrez votre âge actuel, l'âge cible de retraite et les détails pour chaque source de revenus : pension du RPC estimée et âge de début, admissibilité à la SV et plans de report, soldes du REER/FERR, solde du CELI, tout régime de retraite d'employeur et autres épargnes. Le calculateur projette chaque source de revenus, applique l'impôt fédéral et provincial, tient compte des seuils de récupération de la SV et modélise les retraits minimums du FERR.
La projection montre votre revenu de retraite total après impôt par année, la trajectoire du solde de votre portefeuille et l'âge auquel vos épargnes seront épuisées (le cas échéant). Vous pouvez ajuster des variables comme l'âge de début du RPC, la stratégie de décumulation du REER et les taux de rendement présumés pour comparer les scénarios et trouver le plan de retraite optimal.
Les trois piliers du revenu de retraite canadien
Le revenu de retraite canadien repose sur trois piliers : les prestations gouvernementales (RPC et SV), les régimes de retraite d'employeur et l'épargne personnelle (REER, CELI, comptes non enregistrés). La stratégie optimale coordonne ces trois piliers pour minimiser l'impôt et maximiser le revenu après impôt.
Le RPC et la SV fournissent un revenu de base garanti et indexé à l'inflation. Les régimes de retraite d'employeur (à prestations déterminées ou à cotisations déterminées) ajoutent une deuxième couche. L'épargne personnelle dans le REER/FERR, le CELI et les comptes non enregistrés offre la flexibilité pour combler les écarts et gérer les tranches d'imposition. L'élément clé est que l'ordre et le moment des retraits de ces sources ont une importance énorme — les mêmes épargnes totales peuvent produire des résultats après impôt très différents selon la stratégie de décumulation.
Stratégies de décumulation fiscalement avantageuses
Une erreur courante est de reporter les retraits du REER/FERR le plus longtemps possible. Bien que cela maximise la croissance à l'abri de l'impôt, cela peut créer des problèmes : des retraits minimums importants du FERR après 72 ans vous poussent dans des tranches d'imposition supérieures et déclenchent la récupération de la SV.
Une approche plus judicieuse pour de nombreux retraités consiste à décumuler le REER/FERR pendant les années de transition entre la retraite et 72 ans, lorsque le revenu peut être plus faible. Cela « remplit » les tranches d'imposition inférieures avec des retraits du REER, réduit les soldes futurs du FERR (et donc les minimums obligatoires) et préserve les actifs du CELI et des comptes non enregistrés pour plus tard. Les retraits du CELI sont particulièrement précieux en fin de retraite parce qu'ils ne comptent comme revenu à aucune fin — aucun impôt, aucune récupération de la SV, aucun impact sur le SRG ou d'autres prestations soumises à un examen du revenu.
Faits importants
- Le RPC fournit jusqu'à environ 25 % des gains moyens pré-retraite (le RPC bonife augmentera ce pourcentage au fil du temps pour les travailleurs plus jeunes).
- La pleine SV exige 40 ans de résidence canadienne après l'âge de 18 ans. Le paiement maximal de la SV fournit un revenu de base significatif, indexé à l'inflation.
- Les retraits minimums du FERR commencent à environ 5,28 % à 71 ans et augmentent à plus de 20 % à 95 ans — ils sont obligatoires et entièrement imposables.
- La récupération de la SV réduit votre pension de 15 cents pour chaque dollar au-dessus du seuil — créant un taux effectif marginal d'imposition élevé dans la zone de récupération.
- Les retraits du CELI sont la source de revenu de retraite la plus avantageuse fiscalement — complètement invisibles au système fiscal.
- La retraite canadienne moyenne dure de 20 à 25 ans. Planifier pour la longévité (90-95 ans) est prudent.
Foire aux questions
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite au Canada?
Une ligne directrice courante est 70 à 80 % de votre revenu pré-retraite, mais cela varie grandement. Certains retraités dépensent davantage en début de retraite (voyages, loisirs) et moins par la suite. D'autres ont remboursé leur hypothèque et ont besoin de beaucoup moins. Une meilleure approche consiste à estimer vos dépenses réelles de retraite et à travailler à rebours pour déterminer combien d'épargnes vous avez besoin pour compléter le RPC, la SV et tout revenu de pension. Utilisez le calculateur ci-dessus pour modéliser votre situation spécifique.
Quand devrais-je commencer a recevoir le RPC et la SV?
L'âge optimal de début dépend de votre santé, de vos autres sources de revenus et de votre situation fiscale. Reporter le RPC à 70 ans augmente les paiements de 42 % et est judicieux si vous avez d'autres revenus pour combler l'écart et si vous vous attendez à vivre au-delà de 82 ans. Le report de la SV à 70 ans ajoute 36 %. Cependant, si votre revenu entre 65 et 70 ans déclencherait de toute façon la récupération de la SV, prendre la SV à 65 ans et la dépenser peut être préférable au report. Pour les couples, faire commencer le RPC tôt pour un conjoint et le reporter pour l'autre peut équilibrer le revenu et l'impôt au sein du ménage.
Devrais-je décumuler mon REER avant 72 ans?
Souvent, oui. Si vous prenez votre retraite avant 72 ans et que votre revenu diminue significativement, vous avez l'occasion de convertir votre REER en FERR et de retirer à un faible taux marginal — en remplissant les tranches d'imposition inférieures. Cela réduit votre solde de FERR à 72 ans, diminuant les minimums obligatoires qui pourraient autrement vous pousser dans des tranches supérieures ou déclencher la récupération de la SV. Le compromis est la perte d'une certaine croissance à l'abri de l'impôt, mais les économies d'impôt l'emportent souvent.
Comment l'inflation affecte-t-elle mon plan de retraite?
L'inflation érode le pouvoir d'achat sur une retraite de 25 à 30 ans. Le RPC et la SV sont pleinement indexés à l'IPC, offrant une protection contre l'inflation. Les retraits du FERR provenant d'un portefeuille bien investi peuvent suivre le rythme si les rendements dépassent l'inflation. Le plus grand risque concerne les sources de revenu fixe (comme les régimes à prestations déterminées sans indexation complète ou les échelles de CPG) qui perdent de la valeur réelle au fil du temps. Prévoyez une inflation annuelle de 2 à 3 % et assurez-vous qu'une portion de votre portefeuille a un potentiel de croissance.
Mis à jour mars 2026. Les informations sur cette page sont fournies à titre éducatif seulement. Les règles fiscales, les taux et les programmes gouvernementaux peuvent changer — vérifiez les détails auprès de l’ARC ou d’un conseiller financier qualifié.