Calculateur maladies graves Canada 2026

De combien d'assurance maladies graves avez-vous besoin? Calculez votre écart de couverture forfaitaire.

Points clés

• L'assurance maladies graves verse une somme forfaitaire libre d'impôt dès le diagnostic d'une condition couverte, que vous soyez encore capable de travailler ou non.
• La plupart des polices couvrent 25 conditions ou plus, le cancer, la crise cardiaque et l'AVC représentant environ 80 % de toutes les réclamations.
• Les montants de couverture varient généralement de 50 000 $ à 500 000 $, le bon montant dépendant de vos dépenses, dettes et épargnes existantes.
• Un délai de survie de 30 jours est la norme — vous devez survivre au moins 30 jours après le diagnostic pour recevoir le paiement.
• Votre écart de couverture diminue à mesure que votre fonds d'urgence et vos avantages sociaux augmentent ; réévaluez-le chaque année.

Calculateur des besoins en assurance maladies graves pour les Canadiens

Un diagnostic de maladie grave change tout du jour au lendemain. Au-delà du choc émotionnel, l'impact financier peut être dévastateur — perte de revenus, dépenses médicales imprévues, déplacements pour les traitements, modifications du domicile et frais de soins s'accumulent rapidement. L'assurance maladies graves fournit un paiement forfaitaire libre d'impôt dès le diagnostic d'une condition couverte, vous offrant la marge de manoeuvre financière nécessaire pour vous concentrer sur votre rétablissement plutôt que sur vos factures.

Au Canada, environ 1 personne sur 2 développera un cancer au cours de sa vie, et quelqu'un subit une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral (AVC) toutes les 7 minutes. Malgré ces statistiques, de nombreux Canadiens sont sous-assurés ou non assurés contre les maladies graves. Comprendre votre écart de couverture — la différence entre ce qu'une maladie grave vous coûterait et les ressources dont vous disposez — est la première étape pour protéger l'avenir financier de votre famille.

Comment ça fonctionne

Entrez vos dépenses mensuelles, vos dettes en cours et le nombre de mois de remplacement de revenu souhaité. Le calculateur estime le montant forfaitaire total dont vous auriez besoin en cas de diagnostic de maladie grave, en tenant compte des frais médicaux non couverts par l'assurance maladie provinciale, du remplacement de revenu pendant la convalescence et des coûts courants du ménage. Il soustrait ensuite vos ressources existantes — épargne d'urgence, avantages sociaux de l'employeur et toute couverture maladies graves existante — pour déterminer votre écart de couverture.

Le résultat est une estimation personnalisée de l'assurance maladies graves supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin. Contrairement à l'assurance invalidité, qui verse des paiements mensuels continus, l'assurance maladies graves paie une somme forfaitaire unique que vous pouvez utiliser à n'importe quelle fin — des traitements expérimentaux non couverts par les régimes de santé provinciaux aux versements hypothécaires, en passant par des vacances de convalescence. Utilisez ce calculateur pour prendre une décision éclairée sur le montant de couverture approprié à votre situation.

Différences entre l'assurance maladies graves et l'assurance invalidité

L'assurance maladies graves et l'assurance invalidité sont des produits complémentaires mais fondamentalement différents. L'assurance invalidité remplace une partie de votre revenu (généralement 60 à 70 %) lorsque vous ne pouvez pas travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure, sous forme de prestations mensuelles continues. L'assurance maladies graves verse un paiement forfaitaire unique dès le diagnostic d'une condition couverte spécifique, que vous puissiez encore travailler ou non. Vous pourriez recevoir un versement d'assurance maladies graves et continuer à travailler le lendemain si vous en êtes capable.

Cette distinction est importante, car de nombreuses maladies graves entraînent des coûts importants que le remplacement de revenu continu ne couvre pas. Les thérapies médicamenteuses expérimentales peuvent coûter de 5 000 $ à 15 000 $ par mois. Les déplacements vers des centres de traitement spécialisés, les modifications du domicile pour l'accessibilité et l'embauche d'aide pour la garde d'enfants ou les tâches ménagères sont des dépenses courantes. La nature forfaitaire de l'assurance maladies graves vous donne la flexibilité d'affecter les fonds là où ils sont le plus nécessaires, sans les restrictions qui accompagnent les prestations d'invalidité.

Calculer votre écart de couverture

Votre écart de couverture en cas de maladie grave est la différence entre ce qu'un diagnostic sérieux vous coûterait et ce que vous pouvez actuellement couvrir avec vos ressources existantes. Commencez par les coûts — généralement 12 à 24 mois de dépenses courantes, toute dette en cours que vous voudriez éliminer, plus une marge supplémentaire pour les frais médicaux non couverts par votre régime de santé provincial et la perte de revenu potentielle pendant le traitement et la convalescence.

Soustrayez ensuite vos ressources disponibles — épargne d'urgence, prestations d'assurance maladies graves de l'employeur, revenu du conjoint pouvant couvrir les dépenses partagées et toute police individuelle d'assurance maladies graves existante. Le montant restant constitue votre écart de couverture. Pour la plupart des familles canadiennes, cet écart se situe entre 100 000 $ et 300 000 $. Révisez ce calcul chaque année à mesure que votre situation financière évolue — un fonds d'urgence croissant, une hypothèque remboursée ou de nouveaux avantages sociaux de l'employeur peuvent tous réduire l'écart au fil du temps.

Faits importants

• Environ 1 Canadien sur 2 développera un cancer au cours de sa vie, ce qui en fait le déclencheur le plus courant des réclamations d'assurance maladies graves.
• La Fondation des maladies du coeur et de l'AVC rapporte que quelqu'un au Canada subit une crise cardiaque ou un AVC toutes les 7 minutes.
• Les versements d'assurance maladies graves sont entièrement libres d'impôt lorsque vous payez les primes personnellement (et non par l'entremise d'un régime collectif de l'employeur).
• La plupart des polices canadiennes d'assurance maladies graves couvrent un minimum de 25 conditions, bien que le cancer, la crise cardiaque et l'AVC représentent environ 80 % de toutes les réclamations payées.
• Le délai de survie standard est de 30 jours — l'assuré doit survivre au moins 30 jours après le diagnostic pour que la prestation soit payable.
• Les primes dépendent de l'âge, de l'état de santé, du statut de fumeur et du montant de la couverture. Une personne en bonne santé de 35 ans non-fumeuse pourrait payer de 40 $ à 80 $ par mois pour une couverture de 100 000 $.
• Certaines polices offrent un avenant de remboursement des primes qui rembourse vos primes si vous ne faites jamais de réclamation, bien que cela augmente considérablement le coût.

Foire aux questions

Quelles conditions l'assurance maladies graves couvre-t-elle ?

La plupart des polices canadiennes couvrent un ensemble de base de 25 conditions ou plus. Les trois plus courantes sont le cancer (excluant certains cancers à un stade précoce), la crise cardiaque et l'accident vasculaire cérébral (AVC), qui représentent ensemble environ 80 % des réclamations. Les autres conditions couvertes comprennent généralement le pontage aortocoronarien, l'insuffisance rénale, la sclérose en plaques, la maladie de Parkinson, la maladie d'Alzheimer, la transplantation d'un organe majeur, la paralysie et la cécité. La liste exacte et les définitions varient selon l'assureur ; examinez toujours attentivement le libellé de la police.

De combien d'assurance maladies graves ai-je besoin ?

Le bon montant dépend de votre situation financière personnelle. Un point de départ courant est 2 ans de revenu après impôt plus toute dette en cours que vous voudriez éliminer. Soustrayez ensuite votre épargne d'urgence et toute prestation d'assurance maladies graves de l'employeur. La plupart des Canadiens constatent que leur écart de couverture se situe entre 100 000 $ et 300 000 $. Tenez compte de facteurs tels que le solde de votre hypothèque, le fait que votre conjoint travaille ou non, le nombre de personnes à charge et l'accès à une assurance invalidité de l'employeur pour le remplacement continu du revenu.

Qu'est-ce que le délai de survie et pourquoi est-il important ?

Le délai de survie (aussi appelé période d'attente) est le nombre de jours pendant lesquels vous devez survivre après le diagnostic avant que la prestation ne devienne payable. La norme de l'industrie au Canada est de 30 jours. Cela signifie que si vous recevez un diagnostic de maladie grave couverte et décédez dans les 30 jours, la prestation de maladie grave n'est pas versée (bien que votre assurance vie, le cas échéant, serait tout de même payée). Certains assureurs offrent des délais de survie réduits de 15 jours moyennant une prime plus élevée.

Le versement de l'assurance maladies graves est-il imposable ?

Si vous payez les primes personnellement avec des dollars après impôt, la somme forfaitaire est reçue entièrement libre d'impôt. Il n'y a aucune restriction sur la façon dont vous la dépensez. Cependant, si votre employeur paie les primes dans le cadre d'un régime d'avantages collectifs, le versement pourrait être considéré comme un avantage imposable. Vérifiez auprès de votre administrateur d'avantages sociaux pour comprendre comment votre couverture maladies graves parrainée par l'employeur est structurée.

Puis-je avoir à la fois une assurance maladies graves et une assurance invalidité ?

Oui, et les conseillers financiers recommandent généralement d'avoir les deux. Elles servent des objectifs différents et peuvent être versées simultanément. L'assurance invalidité fournit un remplacement de revenu continu lorsque vous ne pouvez pas travailler, tandis que l'assurance maladies graves fournit une somme forfaitaire pour les dépenses immédiates dès le diagnostic. Si vous recevez un diagnostic de cancer et ne pouvez pas travailler pendant 8 mois, l'assurance invalidité couvre votre perte de revenu mensuelle tandis que le versement de l'assurance maladies graves couvre les coûts de traitement, les versements hypothécaires ou d'autres dépenses importantes.

Mis à jour mars 2026. Les informations sur cette page sont fournies à titre éducatif seulement. Les règles fiscales, les taux et les programmes gouvernementaux peuvent changer — vérifiez les détails auprès de l’ARC ou d’un conseiller financier qualifié.