Calculateur d'écart invalidité Canada 2026

Trouvez votre écart de revenu en cas d'invalidité. Comparez vos besoins après impôt à la couverture collective et aux prestations de maladie de l'AE.

Points clés

• Les prestations de maladie de l'AE ne durent que 26 semaines et remplacent 55 % des gains assurables, plafonnées à 668 $/semaine (2 894 $/mois) en 2026 — bien en deçà des besoins réels de la plupart des professionnels.
• Les régimes d'ILD collectifs remplacent généralement 60 à 67 % du salaire de base, mais excluent souvent les primes, les heures supplémentaires et les commissions du calcul des prestations.
• Le délai de carence (habituellement de 90 à 120 jours pour l'ILD) crée une période critique où vous pourriez n'avoir aucun revenu si votre couverture de courte durée est épuisée ou indisponible.
• Les prestations d'invalidité du RPC offrent un supplément modeste (maximum de 1 606,78 $/mois en 2025), mais les critères d'admissibilité sont stricts et exigent une invalidité « grave et prolongée » (non modélisé dans ce calculateur).
• L'assurance invalidité individuelle peut combler l'écart, mais les polices varient considérablement en ce qui concerne la définition d'invalidité, la durée des prestations et le coût — il est donc essentiel de comprendre votre manque à gagner spécifique avant de souscrire.

Comprendre votre écart d'assurance invalidité au Canada

La plupart des Canadiens actifs dépendent de leur revenu pour couvrir les dépenses quotidiennes, les versements hypothécaires et l'épargne à long terme. Pourtant, peu d'entre eux ont évalué ce qui se passerait si une invalidité — qu'elle soit causée par une maladie, une blessure ou un problème de santé mentale — les empêchait de travailler pendant des mois, voire des années. L'écart entre ce dont vous avez réellement besoin pour maintenir votre niveau de vie et ce que vos couvertures existantes offrent constitue votre écart d'assurance invalidité.

Au Canada, plusieurs niveaux de protection existent — les prestations de maladie de l'assurance-emploi (AE), les régimes d'assurance invalidité collective de l'employeur et les prestations d'invalidité du RPC — mais chacun comporte des limites importantes. Les prestations de maladie de l'AE ne remplacent que 55 % des gains assurables jusqu'à un maximum de 668 $ par semaine en 2026 et ne durent que 26 semaines. Les régimes collectifs de l'employeur couvrent généralement 60 à 70 % du salaire de base, mais peuvent exclure les primes, les commissions et le revenu de travail autonome. Comprendre ces écarts est la première étape pour assurer la sécurité financière de votre famille.

Comment ça fonctionne

Entrez votre revenu d'emploi brut, les détails de votre couverture d'invalidité collective existante (pourcentage de prestation, prestation mensuelle maximale et délai de carence), ainsi que vos dépenses mensuelles après impôt. Le calculateur compare vos besoins réels en matière de revenu aux prestations combinées de l'AE maladie et de la couverture d'invalidité collective de l'employeur pour identifier le manque à gagner mensuel.

L'analyse affiche votre revenu de prestations projeté provenant de la couverture collective et de l'AE maladie, vos dépenses requises et l'écart résultant. Cet écart représente le montant d'assurance invalidité individuelle que vous devriez envisager de souscrire pour maintenir votre niveau de vie. Remarque : les prestations d'invalidité du RPC ne sont pas actuellement modélisées dans ce calculateur en raison de leurs critères d'admissibilité stricts (invalidité « grave et prolongée »). Si vous êtes admissible au RPC invalidité, votre écart réel pourrait être plus petit — consultez Service Canada pour les détails d'admissibilité.

Comprendre les niveaux de prestations d'invalidité au Canada

La protection du revenu en cas d'invalidité au Canada fonctionne par niveaux, chacun ayant des règles d'admissibilité et des montants de prestations distincts. Le premier niveau est constitué des prestations de maladie de l'AE, accessibles à la plupart des employés ayant accumulé au moins 600 heures assurables. En 2026, l'AE remplace 55 % de vos gains hebdomadaires assurables moyens jusqu'à un maximum de 668 $ par semaine, versé pendant un maximum de 26 semaines. Un délai de carence d'une semaine s'applique avant le début des prestations, bien qu'il puisse être supprimé si votre employeur fournit un certificat médical.

Le deuxième niveau est l'assurance invalidité collective parrainée par l'employeur, dont bénéficient la plupart des employés à temps plein. L'invalidité de courte durée (ICD) couvre généralement les 17 à 26 premières semaines à 66-75 % du salaire de base, tandis que l'invalidité de longue durée (ILD) prend le relais par la suite, habituellement à 60-67 % du salaire de base, et peut se poursuivre jusqu'à 65 ans. Le troisième niveau, les prestations d'invalidité du RPC, est accessible aux cotisants ayant une invalidité « grave et prolongée » et fournit une portion à taux fixe plus une portion liée aux revenus, jusqu'à un maximum d'environ 1 606,78 $ par mois. Ces niveaux peuvent se chevaucher ou laisser des écarts selon les règles de coordination du régime de votre employeur.

Définitions « profession habituelle » contre « toute profession »

L'un des aspects les plus importants — et les plus mal compris — de l'assurance invalidité est la façon dont l'« invalidité » est définie. Une définition de « profession habituelle » signifie que vous êtes admissible aux prestations si vous ne pouvez pas exercer les fonctions de votre profession spécifique. Par exemple, un chirurgien qui perd la motricité fine serait admissible même s'il pouvait travailler dans une autre spécialité médicale. C'est la définition la plus avantageuse pour le titulaire de la police et elle est standard dans les polices d'invalidité individuelles pour les professionnels.

La plupart des régimes d'ILD collectifs utilisent une définition mixte : « profession habituelle » pendant les deux premières années de la réclamation, puis passage à « toute profession » — ce qui signifie que vous devez être incapable d'exercer tout emploi pour lequel vous êtes raisonnablement qualifié par votre éducation, votre formation ou votre expérience. Ce changement surprend de nombreux réclamants, car les prestations peuvent être résiliées même si vous ne pouvez pas retourner à votre carrière précédente. Lors du calcul de votre écart d'invalidité, considérez non seulement le montant de la couverture, mais aussi la définition d'invalidité, car une clause « toute profession » augmente considérablement le risque que les prestations prennent fin avant votre rétablissement.

Faits importants

• Les prestations de maladie de l'AE versent 55 % des gains hebdomadaires assurables moyens jusqu'à un maximum de 668 $ par semaine (2026), avec un délai de carence d'une semaine et une durée maximale de 26 semaines.
• Les régimes d'ICD collectifs remplacent généralement 66 à 75 % du salaire de base pendant 17 à 26 semaines, tandis que les régimes d'ILD remplacent 60 à 67 % pour les réclamations au-delà du délai de carence.
• Les prestations d'invalidité du RPC exigent une invalidité « grave et prolongée » et offrent un maximum d'environ 1 606,78 $/mois (2025), le versement moyen étant considérablement inférieur.
• Le délai de carence typique pour l'ILD collective est de 90 à 120 jours — pendant cette période, vous dépendez de l'ICD, de l'AE ou de votre épargne personnelle.
• Environ 1 Canadien actif sur 3 connaîtra une invalidité de plus de 90 jours avant l'âge de 65 ans, selon l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes.
• Les primes d'assurance invalidité individuelle sont basées sur l'âge, la profession, l'état de santé, le montant des prestations et le délai de carence — prévoyez entre 1 et 3 % de votre revenu brut pour une couverture complète.
• La plupart des régimes collectifs ont un plafond de prestation mensuelle maximale (souvent de 5 000 $ à 10 000 $), ce qui peut laisser les salariés à revenu élevé considérablement sous-assurés, quel que soit le pourcentage de remplacement indiqué.

Foire aux questions

Quelle part de mon revenu les prestations de maladie de l'AE remplaceraient-elles réellement ?

Les prestations de maladie de l'AE remplacent 55 % de vos gains hebdomadaires assurables moyens, jusqu'à un maximum de 668 $ par semaine (2 894 $ par mois) en 2026. Si vous gagnez 80 000 $ par année, vos gains hebdomadaires bruts sont d'environ 1 538 $, donc l'AE verserait 668 $/semaine (le plafond), ne remplaçant qu'environ 43 % de votre revenu brut. Pour les salariés à revenu plus élevé, le taux de remplacement effectif est encore plus bas. Les prestations de maladie de l'AE durent également un maximum de 26 semaines et comportent un délai de carence d'une semaine non rémunéré.

Mon régime d'invalidité collective couvre-t-il la totalité de mon revenu ?

Presque certainement pas. La plupart des régimes d'ILD collectifs remplacent 60 à 67 % de votre « salaire de base », ce qui exclut généralement les primes, les heures supplémentaires, les commissions et toute autre rémunération variable. De nombreux régimes ont également un plafond de prestation mensuelle maximale — habituellement de 5 000 $ à 10 000 $ — ce qui limite davantage la couverture pour les salariés à revenu élevé. De plus, si votre employeur paie les primes, vos prestations d'invalidité constituent un revenu imposable, réduisant le taux de remplacement effectif à environ 40 à 50 % de votre revenu net avant l'invalidité.

Quelle est la différence entre l'assurance invalidité de courte durée et de longue durée ?

L'invalidité de courte durée (ICD) couvre les premières semaines d'une invalidité, généralement 17 à 26 semaines, et remplace souvent un pourcentage plus élevé du revenu (66 à 75 %). L'invalidité de longue durée (ILD) commence après la période d'ICD ou le délai de carence de l'ILD (habituellement 90 à 120 jours) et peut se poursuivre pendant des années — souvent jusqu'à 65 ans. L'ILD remplace généralement 60 à 67 % du salaire de base. Les prestations de maladie de l'AE peuvent servir de forme de couverture à court terme pour les employés sans régime d'ICD de l'employeur, mais le montant des prestations est habituellement inférieur à celui de l'ICD collective.

Puis-je recevoir les prestations d'invalidité du RPC et celles de mon régime collectif en même temps ?

Vous pouvez recevoir les deux, mais la plupart des régimes d'ILD collectifs incluent une clause de « compensation » ou de « maximum toutes sources » qui réduit votre prestation d'ILD du montant reçu du RPC invalidité. Cela signifie que le RPC invalidité n'augmente généralement pas votre revenu total — il déplace simplement la source de paiement. Toutefois, les prestations d'invalidité du RPC pour enfants à charge (jusqu'à 281,72 $/mois par enfant en 2025) pourraient ne pas être compensées par tous les régimes, offrant un petit avantage supplémentaire aux familles.

Comment déterminer le montant d'assurance invalidité individuelle dont j'ai besoin ?

Commencez par calculer vos besoins mensuels en revenu après impôt — incluant l'hypothèque ou le loyer, les services publics, l'alimentation, le transport, les frais de garde d'enfants, les primes d'assurance et les paiements minimaux sur les dettes. Ensuite, soustrayez la valeur après impôt de toutes les couvertures existantes (AE maladie, ICD/ILD de l'employeur, RPC invalidité). Le manque à gagner restant constitue votre écart d'assurance invalidité. Un objectif courant est d'assurer 60 à 70 % de votre revenu brut toutes sources confondues, mais votre besoin réel dépend de vos dépenses fixes et de la capacité du revenu de votre conjoint à couvrir les dépenses communes pendant une invalidité.

Mis à jour mars 2026. Les informations sur cette page sont fournies à titre éducatif seulement. Les règles fiscales, les taux et les programmes gouvernementaux peuvent changer — vérifiez les détails auprès de l’ARC ou d’un conseiller financier qualifié.