Calculateur d'abordabilité hypothécaire 2026

Combien de maison pouvez-vous vous permettre au Canada? Calculez votre prix d'achat maximal selon vos revenus, dettes et mise de fonds.

Points clés

• Les prêteurs canadiens utilisent les ratios ABD (≤39 %) et ATD (≤44 %) pour déterminer votre prêt hypothécaire maximal.
• Le test de résistance vous qualifie au taux contractuel + 2 % ou au taux plancher de la Banque du Canada — selon le plus élevé.
• Les règles de mise de fonds varient selon le prix : 5 % jusqu'à 500 000 $, 10 % entre 500 000 $ et 1,5 M$, 20 % au-dessus de 1,5 M$.
• La capacité d'emprunt varie considérablement selon la province — Toronto et Vancouver exigent des revenus nettement plus élevés que Calgary ou Halifax.

Comprendre la capacité d'emprunt hypothécaire au Canada

L'achat d'une propriété au Canada commence par une question essentielle : combien pouvez-vous réellement vous permettre? Les prêteurs canadiens utilisent des ratios d'endettement stricts — l'amortissement brut de la dette (ABD) et l'amortissement total de la dette (ATD) — pour déterminer le montant maximal de votre prêt hypothécaire. Ces ratios garantissent que vos frais de logement et vos paiements de dette totaux demeurent dans des limites sécuritaires par rapport à votre revenu.

Au-delà des ratios d'endettement, le test de résistance hypothécaire fédéral ajoute une couche supplémentaire. Depuis 2018, tous les prêteurs sous réglementation fédérale doivent qualifier les emprunteurs à un taux supérieur à leur taux contractuel, afin de s'assurer que vous pouvez continuer à effectuer vos paiements si les taux d'intérêt augmentent. Ce calculateur combine votre revenu, vos dettes, votre mise de fonds et les taux actuels pour estimer le prix maximal de propriété que vous pouvez vous permettre selon les règles de prêt canadiennes.

Comment ça fonctionne

Ce calculateur applique les mêmes critères de qualification utilisés par les prêteurs canadiens. Entrez votre revenu brut du ménage, vos paiements mensuels de dettes (prêts automobiles, paiements minimums de cartes de crédit, prêts étudiants, marges de crédit), votre mise de fonds disponible et le taux hypothécaire actuel. Le calculateur détermine votre prêt hypothécaire maximal en fonction des ratios ABD et ATD, puis retient le montant le plus bas des deux comme montant admissible.

Le test de résistance est appliqué automatiquement : votre taux de qualification est le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 % ou le taux minimal de qualification de la Banque du Canada. Le calculateur tient également compte des taxes foncières et des frais de chauffage estimés, qui sont inclus dans votre ratio ABD. Le cas échéant, les primes d'assurance de la SCHL (Société canadienne d'hypothèques et de logement) sont incluses pour les mises de fonds inférieures à 20 %.

Différences provinciales en matière de capacité d'emprunt

La capacité d'emprunt hypothécaire au Canada varie énormément selon l'emplacement. À Toronto et Vancouver, où le prix moyen des propriétés dépasse 800 000 $ à 1 000 000 $, un revenu familial de 150 000 $+ est souvent nécessaire pour se qualifier pour une maison individuelle typique. À Calgary, Edmonton ou Halifax, le même revenu vous qualifie pour une propriété nettement plus importante, car les prix sont de 40 à 60 % inférieurs.

Les coûts provinciaux affectent également la capacité d'emprunt au-delà de l'hypothèque elle-même. L'Ontario et la Colombie-Britannique imposent des droits de mutation immobilière substantiels qui augmentent les coûts initiaux. Les acheteurs à Toronto font face à une double taxe de mutation (provinciale + municipale). L'Alberta et la Saskatchewan n'ont pas de droits de mutation traditionnels, ce qui laisse aux acheteurs de ces provinces plus de liquidités disponibles pour leur mise de fonds.

Les taux de taxes foncières varient également considérablement. Les municipalités de l'Ontario et des Maritimes ont tendance à avoir des taux de taxes foncières plus élevés que celles de la Colombie-Britannique ou de l'Alberta, ce qui s'ajoute à votre calcul mensuel d'ABD et réduit le prêt hypothécaire pour lequel vous pouvez vous qualifier.

Combien de propriété puis-je me permettre dans les grandes villes canadiennes?

À titre indicatif, selon les taux de 2026 : un ménage gagnant 100 000 $ sans autres dettes et avec une mise de fonds de 10 % peut généralement se permettre une propriété dans la fourchette de 450 000 $ à 520 000 $, selon les taxes foncières et les frais de chauffage de l'emplacement choisi.

À Vancouver, ce budget limite les options aux condos ou maisons en rangée. À Toronto, des contraintes similaires s'appliquent, bien que certains secteurs de banlieue demeurent accessibles. À Calgary, Edmonton, Winnipeg ou Halifax, ce revenu peut permettre de se qualifier pour une maison individuelle dans de nombreux quartiers. Montréal se situe entre les deux, avec de bonnes options disponibles mais une forte concurrence dans les quartiers populaires.

Utilisez le calculateur ci-dessus pour modéliser votre situation exacte — le revenu, les dettes, la mise de fonds et l'emplacement interagissent tous pour déterminer votre prix d'achat maximal.

Faits importants

• Le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD) ne doit pas dépasser 39 % — cela comprend les paiements hypothécaires, les taxes foncières, le chauffage et 50 % des frais de copropriété.
• Le ratio d'amortissement total de la dette (ATD) ne doit pas dépasser 44 % — cela ajoute toutes les autres obligations de dette (prêts automobiles, cartes de crédit, prêts étudiants) à l'ABD.
• Le test de résistance hypothécaire exige que vous vous qualifiiez au taux le plus élevé entre votre taux contractuel + 2 % ou le taux minimal de qualification de la Banque du Canada (vérifiez le taux plancher en vigueur).
• Une mise de fonds minimale de 5 % est requise pour les propriétés jusqu'à 500 000 $. Pour la portion entre 500 000 $ et 1 499 999 $, 10 % est exigé. Les propriétés de 1 500 000 $ ou plus nécessitent une mise de fonds de 20 %.
• L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL est obligatoire pour les mises de fonds inférieures à 20 %, et la prime est ajoutée au solde de votre prêt hypothécaire.
• Les hypothèques assurées (moins de 20 % de mise de fonds) avaient traditionnellement un amortissement maximal de 25 ans, mais depuis la fin de 2024, les acheteurs d'une première propriété et les acheteurs de constructions neuves peuvent se qualifier pour un amortissement de 30 ans même avec une hypothèque assurée.
• Les travailleurs autonomes peuvent faire face à une vérification de revenus plus stricte — les prêteurs utilisent souvent une moyenne de revenus sur 2 ans.

Foire aux questions

Qu'est-ce que le test de résistance hypothécaire et pourquoi est-il important?

Le test de résistance exige que les prêteurs vous qualifient à un taux supérieur à votre taux contractuel réel — spécifiquement le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 % ou le taux minimal de qualification de la Banque du Canada. Cela signifie que vous devez prouver que vous pouvez assumer les paiements au taux le plus élevé, même si vous paierez en réalité le taux contractuel plus bas. Le test de résistance réduit votre capacité d'emprunt maximale, mais vous protège contre un choc de paiement si les taux augmentent pendant la durée de votre terme.

Quelle est la différence entre les ratios ABD et ATD?

Le ratio ABD mesure vos frais de logement en pourcentage de votre revenu brut. Les frais de logement comprennent les paiements hypothécaires, les taxes foncières, le chauffage et 50 % des frais de copropriété. Le ratio ATD ajoute tous vos autres paiements mensuels de dettes (prêts automobiles, marges de crédit, paiements minimums de cartes de crédit, prêts étudiants) au calcul de l'ABD. Les prêteurs exigent que l'ABD soit égal ou inférieur à 39 % et l'ATD égal ou inférieur à 44 %, bien que certains prêteurs puissent avoir des seuils légèrement différents pour les hypothèques assurées par rapport aux hypothèques non assurées.

Comment ma mise de fonds affecte-t-elle ce que je peux me permettre?

Une mise de fonds plus importante augmente directement votre prix d'achat maximal, car vous empruntez moins. Avec moins de 20 % de mise de fonds, vous aurez également besoin d'une assurance prêt hypothécaire de la SCHL, qui ajoute une prime au solde de votre hypothèque (allant de 2,8 % à 4 % du montant du prêt). De plus, les hypothèques assurées étaient traditionnellement limitées à un amortissement de 25 ans, bien que les acheteurs d'une première propriété et les acheteurs de constructions neuves puissent désormais accéder à un amortissement de 30 ans même avec moins de 20 % de mise de fonds.

Existe-t-il des règles spéciales pour les acheteurs d'une première propriété?

Oui. Les acheteurs d'une première propriété peuvent accéder au RAP (Régime d'accession à la propriété, Home Buyers' Plan) pour retirer des fonds de leur REER pour une mise de fonds, ainsi qu'au CELIAPP (Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété, First Home Savings Account) pour épargner à l'abri de l'impôt en vue de l'achat d'une propriété. Certaines provinces offrent des remises sur les droits de mutation immobilière pour les acheteurs d'une première propriété. L'Incitatif à l'achat d'une première propriété fédéral (programme de mise de fonds partagée) a été abandonné, mais le crédit d'impôt pour l'achat d'une première habitation demeure disponible. Consultez le site de l'ARC (Agence du revenu du Canada) pour connaître les limites et l'admissibilité en vigueur.

Les revenus de location comptent-ils dans mon revenu admissible?

Les prêteurs permettent généralement d'inclure une portion des revenus locatifs prévus — habituellement de 50 % à 80 % du montant brut du loyer — lors de la qualification pour un prêt hypothécaire sur une propriété locative ou à logements multiples. Le pourcentage exact dépend du prêteur et de l'existence d'un historique locatif documenté. Ce revenu supplémentaire peut augmenter votre marge pour les ratios ABD et ATD, vous permettant de vous qualifier pour un montant hypothécaire plus élevé.

Mis à jour mars 2026. Les informations sur cette page sont fournies à titre éducatif seulement. Les règles fiscales, les taux et les programmes gouvernementaux peuvent changer — vérifiez les détails auprès de l’ARC ou d’un conseiller financier qualifié.