Calculateur de refinancement hypothécaire 2026

Devriez-vous refinancer votre hypothèque? Comparez les paiements, la pénalité et le seuil de rentabilité.

Foire aux questions

Quand est-il judicieux de refinancer mon hypothèque au Canada?

Le refinancement est généralement judicieux lorsque les économies d'intérêts sur le reste de votre terme dépassent le coût total de la rupture de votre hypothèque (pénalité + frais). Une règle générale courante est qu'une réduction de taux d'au moins 0,50 %-1,00 % peut justifier le refinancement, mais le calcul réel dépend de votre solde, du type de pénalité et de la durée pendant laquelle vous prévoyez rester dans la propriété — si vous prévoyez vendre avant d'atteindre le seuil de rentabilité, le refinancement pourrait ne pas en valoir la peine. Envisagez également le refinancement si vous devez consolider des dettes à taux d'intérêt élevé, accéder à la valeur nette pour des rénovations ou restructurer votre amortissement.

Comment la pénalité de remboursement anticipé est-elle calculée au Canada?

Pour les hypothèques à taux fixe, la plupart des prêteurs canadiens facturent le montant le plus élevé entre trois mois d'intérêts ou le différentiel de taux d'intérêt (DIT). Le DIT compare votre taux contractuel au taux actuel du prêteur pour un terme correspondant à votre terme restant, appliqué à votre solde impayé. Chaque prêteur calcule le DIT légèrement différemment — certains utilisent les taux affichés, d'autres les taux réduits — ce qui peut affecter considérablement le montant de la pénalité. Les hypothèques à taux variable utilisent presque toujours le calcul plus simple de trois mois d'intérêts, ce qui les rend moins coûteuses à rompre.

Puis-je refinancer si j'ai moins de 20 % de valeur nette?

Au Canada, vous ne pouvez refinancer que jusqu'à 80 % de la valeur d'expertise actuelle de votre propriété sans assurance de la SCHL. Si votre valeur nette est inférieure à 20 %, vous devriez ajouter l'assurance hypothécaire de la SCHL à la nouvelle hypothèque, ce qui ajoute une prime de 2,80 %-4,00 % du montant de l'hypothèque. Dans de nombreux cas, ce coût supplémentaire rend le refinancement non rentable à moins que les taux n'aient baissé de manière substantielle. Autrement, vous pourriez effectuer un paiement forfaitaire pour porter votre valeur nette au-dessus de 20 % avant de refinancer.

Quelle est la différence entre le refinancement et le renouvellement?

Le renouvellement survient à la fin de votre terme hypothécaire (généralement tous les 3-5 ans au Canada) et vous permet de renégocier votre taux et votre terme avec votre prêteur actuel ou de passer à un nouveau prêteur sans pénalité. Le refinancement signifie rompre votre hypothèque avant la fin du terme, ce qui déclenche une pénalité de remboursement anticipé. Vous pouvez également modifier le montant de l'hypothèque lors du refinancement (emprunter davantage sur votre valeur nette), ce que vous ne pouvez généralement pas faire au renouvellement. Si votre terme arrive à échéance bientôt, il est presque toujours préférable d'attendre et de renouveler plutôt que de refinancer et de payer une pénalité.

Comment fonctionne ce calculateur ?

Entrez les détails de votre hypothèque actuelle — solde restant, taux d'intérêt, amortissement restant et où vous en êtes dans votre terme actuel — puis le nouveau taux proposé et l'amortissement. Le calculateur calcule le différentiel de taux d'intérêt (DIT) ou la pénalité de trois mois d'intérêts (selon ce que votre prêteur facturerait) et l'ajoute aux coûts de refinancement comme les frais juridiques (500 $-1 500 $) et les frais d'évaluation (300 $-500 $). Il compare ensuite le coût total des intérêts dans les deux scénarios et détermine combien de mois il faut pour atteindre le seuil de rentabilité.