Calculateur d'assurance SCHL Canada 2026

Calculez votre prime d'assurance prêt hypothécaire SCHL. Obligatoire pour les achats avec mise de fonds inférieure à 20 %.

Points clés

• L'assurance hypothécaire est exigée par la loi pour les mises de fonds inférieures à 20 % auprès des prêteurs sous réglementation fédérale.
• Les primes varient de 2,8 % à 4 % du montant de l'hypothèque selon votre ratio prêt-valeur.
• La prime peut être ajoutée à votre hypothèque, mais la taxe de vente provinciale sur la prime doit être payée d'avance à la clôture.
• Les hypothèques assurées sont plafonnées aux prix d'achat inférieurs à 1 500 000 $.

Comprendre l'assurance hypothécaire de la SCHL au Canada

Au Canada, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, vous êtes tenu par la loi de souscrire une assurance prêt hypothécaire. Communément appelée « assurance SCHL » d'après la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL, ou CMHC en anglais), cette assurance protège le prêteur — et non vous — en cas de défaut de paiement de votre hypothèque. C'est l'un des coûts clés que les acheteurs avec une mise de fonds plus modeste doivent prévoir.

Les primes d'assurance hypothécaire sont calculées en pourcentage du montant de votre hypothèque, selon votre ratio prêt-valeur (RPV). La prime peut être payée d'avance ou, comme la plupart des acheteurs le choisissent, ajoutée directement au solde de votre hypothèque. Bien qu'elle augmente le coût total de votre emprunt, l'assurance hypothécaire est ce qui permet aux Canadiens d'acheter une propriété avec une mise de fonds aussi faible que 5 %.

Comment ça fonctionne

Entrez le prix d'achat de votre propriété et le montant de votre mise de fonds. Le calculateur détermine votre ratio prêt-valeur et applique le taux de prime SCHL correspondant au montant de votre hypothèque. Il affiche la prime d'assurance, le solde total de votre hypothèque (prime incluse) et l'impact sur vos paiements mensuels.

Les taux de prime augmentent à mesure que votre mise de fonds diminue, reflétant le risque plus élevé pour l'assureur. Le calculateur tient également compte de la taxe de vente provinciale applicable sur la prime d'assurance, qui s'applique dans certaines provinces et doit être payée d'avance (elle ne peut pas être ajoutée à l'hypothèque). Utilisez ce calculateur pour comprendre le coût réel d'une mise de fonds plus petite par rapport à l'épargne de 20 % pour éviter l'assurance entièrement.

Comment le montant de la mise de fonds influence votre prime

Le taux de prime de la SCHL est directement lié à votre ratio prêt-valeur (RPV) — plus votre mise de fonds est faible, plus le taux de prime est élevé. Avec une mise de fonds de 5 % (RPV de 95 %), la prime est de 4,00 % du montant de l'hypothèque. À 10 % de mise de fonds (RPV de 90 %), elle descend à 3,10 %, et à 15 % de mise de fonds (RPV de 85 %), elle tombe à 2,80 %.

Sur une propriété de 500 000 $ avec une mise de fonds de 5 % (25 000 $), la prime d'assurance hypothécaire est de 19 000 $ (4 % de 475 000 $), portant votre hypothèque totale à 494 000 $. La même propriété avec 10 % de mise de fonds (50 000 $) donne une prime de 13 950 $ (3,10 % de 450 000 $). Ces 25 000 $ supplémentaires de mise de fonds vous font économiser 5 050 $ en primes d'assurance — plus les intérêts sur la différence sur toute la durée de l'amortissement. Épargner pour une mise de fonds plus élevée peut s'avérer très rentable.

Taxe de vente provinciale sur les primes d'assurance

Dans les provinces qui facturent une taxe de vente provinciale (TVP) sur les primes d'assurance, vous devez payer cette taxe d'avance à la clôture — elle ne peut pas être intégrée à l'hypothèque. L'Ontario facture 8 % de TVP sur les primes SCHL, le Québec facture 9 % de TVQ, et le Manitoba facture 7 % de TVD.

Pour une prime SCHL de 19 000 $ sur une propriété en Ontario, la TVP s'élèverait à 1 520 $ à payer à la clôture en plus de votre mise de fonds et des autres frais de clôture. C'est une dépense souvent négligée qui peut surprendre les acheteurs d'une première propriété. L'Alberta, la Colombie-Britannique et la Saskatchewan ne facturent pas de taxe de vente provinciale sur les primes d'assurance hypothécaire.

Faits importants

• L'assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour toutes les hypothèques avec une mise de fonds inférieure à 20 % auprès des prêteurs sous réglementation fédérale.
• La prime est basée sur le ratio prêt-valeur (RPV) — un RPV plus élevé signifie un taux de prime plus élevé, allant de 2,8 % à 4 % du montant de l'hypothèque.
• La prime d'assurance peut être ajoutée au solde de votre hypothèque et remboursée sur la période d'amortissement.
• La taxe de vente provinciale sur la prime (le cas échéant) doit être payée d'avance à la clôture — elle ne peut pas être intégrée à l'hypothèque.
• Trois assureurs opèrent au Canada : la SCHL (une société d'État), Sagen (anciennement Genworth) et Canada Guaranty. Les taux de prime sont similaires chez les trois.
• Les hypothèques assurées sont plafonnées à un prix d'achat inférieur à 1 500 000 $. Les acheteurs d'une première propriété et les acheteurs de constructions neuves peuvent accéder à un amortissement de 30 ans ; sinon, les hypothèques assurées sont limitées à 25 ans.
• Vous pourriez être en mesure de transférer votre assurance hypothécaire existante à une nouvelle propriété si vous déménagez, évitant potentiellement une nouvelle prime.

Foire aux questions

Combien coûte l'assurance SCHL ?

La prime est un pourcentage du montant de votre hypothèque, déterminé par votre ratio prêt-valeur. Par exemple, avec une mise de fonds de 5 % (RPV de 95 %), la prime est de 4 % de l'hypothèque. Avec 10 % de mise de fonds (RPV de 90 %), elle descend à 3,10 %, et avec 15 % de mise de fonds (RPV de 85 %), elle est de 2,80 %. Utilisez le calculateur ci-dessus pour voir la prime exacte pour votre situation. Ces taux sont établis par la SCHL et sont sujets à changement.

Qui l'assurance hypothécaire protège-t-elle ?

L'assurance prêt hypothécaire protège le prêteur, pas l'emprunteur. Si vous êtes en défaut de paiement de votre hypothèque, l'assureur rembourse le prêteur pour ses pertes. Même si c'est vous qui payez la prime, vous ne recevez aucun avantage d'une réclamation. L'assurance existe pour encourager les prêteurs à offrir des hypothèques avec des mises de fonds plus petites, ce qu'ils considéreraient autrement comme trop risqué.

Puis-je éviter de payer l'assurance SCHL ?

Le principal moyen d'éviter l'assurance hypothécaire est de verser une mise de fonds de 20 % ou plus. Certaines coopératives de crédit et prêteurs alternatifs qui ne sont pas sous réglementation fédérale peuvent offrir des hypothèques non assurées avec des mises de fonds plus faibles, mais celles-ci s'accompagnent généralement de taux d'intérêt plus élevés. Une autre option est de recevoir une mise de fonds en cadeau d'un membre de la famille immédiate pour atteindre le seuil de 20 %.

La prime SCHL est-elle remboursable si je vends ou rembourse mon hypothèque par anticipation ?

Non, la prime d'assurance hypothécaire n'est pas remboursable. Une fois payée, c'est un coût irrécupérable, que vous vendiez la propriété, remboursiez l'hypothèque par anticipation ou refinanciez. Si vous refinancez et que votre nouvelle hypothèque a toujours un ratio prêt-valeur supérieur à 80 %, vous pourriez devoir payer une nouvelle prime d'assurance sur le montant supplémentaire.

Quel est le prix d'achat maximal pour une hypothèque assurée ?

L'assurance prêt hypothécaire est disponible pour les propriétés dont le prix d'achat est inférieur à 1 500 000 $. Pour les propriétés à 1 500 000 $ ou plus, vous devez verser une mise de fonds minimale de 20 % et ne pouvez pas obtenir d'assurance hypothécaire. Pour les propriétés entre 500 000 $ et 1 499 999 $, la mise de fonds minimale est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur le reste.

Mis à jour mars 2026. Les informations sur cette page sont fournies à titre éducatif seulement. Les règles fiscales, les taux et les programmes gouvernementaux peuvent changer — vérifiez les détails auprès de l’ARC ou d’un conseiller financier qualifié.