Calculateur de ratio prêt-valeur Canada 2026

Calculez votre ratio prêt-valeur, votre position en capitaux propres et les seuils d'assurance SCHL.

Points clés

• Un RPV inférieur à 80 % signifie qu'aucune assurance hypothécaire n'est requise — une économie de milliers de dollars en primes.
• La mise de fonds minimale est de 5 % jusqu'à 500 000 $, puis 10 % sur la portion excédant 500 000 $ (jusqu'à 1 499 999 $).
• Les propriétés de 1 500 000 $ et plus exigent une mise de fonds minimale de 20 % et ne peuvent être assurées.
• Votre RPV s'améliore au fil du temps grâce aux versements hypothécaires et à l'appréciation de la propriété.

Ratio prêt-valeur (RPV) et assurance SCHL au Canada

Le ratio prêt-valeur (RPV) est l'un des chiffres les plus importants dans le financement immobilier canadien. Il représente le pourcentage de la valeur d'une propriété qui est financé par l'hypothèque — plus le RPV est élevé, moins vous avez de capitaux propres et plus le prêteur assume de risque. Au Canada, le ratio prêt-valeur détermine directement si vous avez besoin d'une assurance prêt hypothécaire et combien cette assurance coûtera.

La réglementation canadienne exige une assurance prêt hypothécaire (communément appelée assurance SCHL, bien que Sagen et Canada Guaranty offrent également ce service) pour toute hypothèque dont la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat. Comprendre votre ratio prêt-valeur vous aide à planifier votre mise de fonds, à estimer vos coûts d'emprunt totaux et à déterminer s'il est avantageux de verser un montant plus élevé pour éviter les primes d'assurance.

Comment ça fonctionne

Ce calculateur détermine votre ratio prêt-valeur en divisant le montant de votre hypothèque par la valeur de la propriété, puis identifie si l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL est requise et calcule la prime d'assurance. Il montre également comment votre RPV change si vous ajustez le montant de votre mise de fonds.

Entrez le prix d'achat de la propriété et votre mise de fonds prévue. Le calculateur calcule votre ratio prêt-valeur, applique le palier de prime d'assurance SCHL approprié (le cas échéant) et affiche le montant total de l'hypothèque incluant la prime d'assurance (qui est généralement ajoutée au solde hypothécaire). Pour les propriétés de plus de 500 000 $, la mise de fonds minimale est calculée selon le système par paliers du Canada : 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur la portion excédant 500 000 $.

Comment le RPV affecte vos coûts hypothécaires

Votre ratio prêt-valeur détermine directement trois coûts clés : si vous avez besoin d'une assurance SCHL (au-dessus de 80 % de RPV), le taux de la prime d'assurance (un RPV plus élevé = une prime plus élevée) et potentiellement votre taux d'intérêt. À 95 % de RPV, la prime d'assurance seule est de 4,00 % de l'hypothèque — sur une hypothèque de 475 000 $, cela représente 19 000 $ ajoutés à votre solde.

Réduire votre RPV de 95 % à 90 % (en augmentant votre mise de fonds de 5 % à 10 %) fait passer la prime de 4,00 % à 3,10 %, vous faisant économiser environ 4 275 $ en primes. Les 25 000 $ supplémentaires en mise de fonds procurent effectivement un rendement garanti en évitant ce coût — en plus, vous économisez des intérêts sur le solde hypothécaire réduit sur toute la durée de l'amortissement.

Les règles de mise de fonds par paliers au Canada

Le Canada utilise un système de mise de fonds minimale par paliers. Pour les prix d'achat jusqu'à 500 000 $, le minimum est de 5 %. Pour la portion entre 500 000 $ et 1 499 999 $, le minimum est de 10 %. Pour les propriétés de 1 500 000 $ ou plus, le minimum est de 20 % (aucune assurance disponible).

Par exemple, pour une propriété de 750 000 $ : 5 % sur les premiers 500 000 $ (25 000 $) + 10 % sur les 250 000 $ restants (25 000 $) = 50 000 $ de mise de fonds minimale (6,67 % du prix d'achat). Comprendre ce système par paliers est important pour planifier le montant que vous devez épargner avant d'entrer sur le marché.

Faits importants

• Au Canada, une mise de fonds inférieure à 20 % nécessite une assurance prêt hypothécaire. La mise de fonds minimale est de 5 % pour les propriétés jusqu'à 500 000 $, avec 10 % requis sur la portion entre 500 000 $ et 1 499 999 $.
• Les propriétés dont le prix est de 1 500 000 $ ou plus exigent une mise de fonds minimale de 20 % et ne sont pas admissibles à l'assurance prêt hypothécaire.
• Les primes d'assurance SCHL varient de 2,80 % (mise de fonds de 15,00 %-19,99 %) à 4,00 % (mise de fonds de 5,00 %-9,99 %) du montant de l'hypothèque. La prime est généralement ajoutée à votre solde hypothécaire.
• Un RPV de 80 % ou moins signifie qu'aucune assurance n'est requise, ce qui vous qualifie également pour des taux d'intérêt plus compétitifs auprès de nombreux prêteurs.
• Lors d'un refinancement, le RPV maximum autorisé au Canada est de 80 % — vous ne pouvez pas refinancer avec moins de 20 % de capitaux propres.
• Votre RPV s'améliore au fil du temps à mesure que vous remboursez le capital de votre hypothèque et que la valeur de votre propriété s'apprécie, ce qui peut ouvrir de meilleures options de refinancement.

Foire aux questions

Qu'est-ce qu'un bon ratio prêt-valeur au Canada ?

Un RPV de 80 % ou moins est généralement considéré comme bon, car cela signifie que vous avez au moins 20 % de capitaux propres et n'avez pas besoin d'assurance prêt hypothécaire. Cela vous fait économiser des milliers de dollars en primes d'assurance et vous qualifie souvent pour de meilleurs taux d'intérêt. Un RPV de 65 % ou moins est considéré comme excellent et vous offre le plus de flexibilité pour le refinancement et l'accès aux marges de crédit hypothécaires (MCPH). Cependant, de nombreux premiers acheteurs commencent avec un RPV plus élevé (jusqu'à 95 %) et accumulent des capitaux propres au fil du temps.

Comment la prime d'assurance SCHL est-elle calculée ?

La prime SCHL est un pourcentage du montant de l'hypothèque (et non du prix de la propriété) et varie selon le palier de RPV. Pour un RPV de 90,01 %-95,00 % (mise de fonds de 5 %-9,99 %), la prime est de 4,00 %. Pour un RPV de 85,01 %-90,00 % (mise de fonds de 10 %-14,99 %), elle est de 3,10 %. Pour un RPV de 80,01 %-85,00 % (mise de fonds de 15 %-19,99 %), elle est de 2,80 %. La prime est un frais unique généralement ajouté à votre solde hypothécaire et amorti sur la durée de l'hypothèque. Pour une propriété de 500 000 $ avec une mise de fonds de 5 %, la prime d'assurance serait de 19 000 $ (4,00 % de 475 000 $).

Est-ce que mon RPV affecte mon taux hypothécaire ?

Oui, mais peut-être pas de la façon que vous pensez. Les hypothèques assurées (RPV supérieur à 80 %) comportent parfois des taux d'intérêt légèrement inférieurs à ceux des hypothèques non assurées, car le risque du prêteur est couvert par l'assureur. Cependant, le coût total est plus élevé une fois la prime d'assurance prise en compte. Les hypothèques conventionnelles (RPV de 80 % ou moins) peuvent avoir un taux légèrement plus élevé mais aucune prime d'assurance. À des ratios prêt-valeur très bas (inférieurs à 65 %), certains prêteurs offrent leurs meilleurs taux car le risque est minimal.

Comment calculer le RPV d'une propriété que je possède déjà ?

Pour calculer votre RPV actuel, divisez le solde restant de votre hypothèque par la valeur marchande actuelle de votre propriété. Par exemple, si vous devez 350 000 $ sur une maison valant maintenant 600 000 $, votre RPV est de 58,3 %. Vous pouvez estimer la valeur actuelle de votre propriété en utilisant les ventes comparables récentes dans votre quartier ou en obtenant une évaluation professionnelle. Votre prêteur exigera une évaluation formelle si vous faites une demande de refinancement ou de marge de crédit hypothécaire. Suivre votre RPV au fil du temps vous aide à comprendre quand vous pourriez être admissible à de meilleures options de financement.

Mis à jour mars 2026. Les informations sur cette page sont fournies à titre éducatif seulement. Les règles fiscales, les taux et les programmes gouvernementaux peuvent changer — vérifiez les détails auprès de l’ARC ou d’un conseiller financier qualifié.